令人惊讶的是，许多人并没有像他们应该的那样有效地管理他们的现金余额。
我们听说有人把钱存在支票账户里，利息为零。这些资金可能是用于紧急用途的现金，但通常数额过高，不赚钱不是一个好的选择。
另一些人则把钱存在银行储蓄账户里，利息很低。知道你在现金等价物上应该赚多少钱是很重要的。
当我们与客户谈论他们目前在投资账户之外的现金水平时，他们的回答差别很大。有时我们听到的回答是，他们在银行账户里存了一大笔钱，这样他们在需要的时候可以很容易地获得资金。从本质上讲，他们希望这些钱具有流动性。
另一些人则希望把钱存在银行，以备紧急情况或缓解市场波动。易用性的特点不应该限制你用自己的钱赚钱的能力。
作为投资组合经理，我们确保客户的现金余额存入一个或多个投资储蓄账户(isa)。根据货币和账户类型，我们使用几种不同类型的isa。
例如，客户可能同时拥有加元和美元——两者都应该产生可观的收入。
根据现金是存在个人账户还是公司账户，我们有不同的isa。我们的许多商业客户可能在他们的公司里有大量的现金余额，用于潜在的采购、管理经济衰退、增长计划、库存采购或波动的市场周期。他们希望现金余额能够赚取收入，但也需要资金具有流动性和安全性。
这些isa的担保达到了适用的CDIC限制，而且流动性极强。如果客户在一个工作日的中午12点30分之前打电话给我们，我们可以在下一个工作日将钱转到他们的银行账户(一天的流动性)。没有最低持有期限。
大多数可兑现的gic的利率竞争力较弱，而且至少持有30天才能支付利息。ISA的日利息计算方法是:将适用的年利率乘以每日期初余额，然后将该金额除以365(闰年为366)。
以下是我们ISA的当前费率，为您提供当前应该收到的基准。请注意，价格可能会有所变化。
当利率上升时，ISA利率通常向上调整。另一方面，如果利率下降，ISA利率通常会向下调整。
对于我们收费管理账户的客户，我们不收取ISA余额的费用。我们把ISA称为现金等价物。
当我们为投资者做第二意见审查时，我们会看到大量的现金余额，甚至在投资账户中，要么没有存入ISA，要么顾问选择对现金等价物收取费用。作为书面提案的一部分，我们将始终评论当前如何处理现金余额。
没必要把钱藏在床垫下
ISA可以提供很高的回报率、安全性和流动性。我们认为，所有重要的现金结余都应按上述利率计算。
以上，我们重点优化了银行账户和投资账户的现金余额。有些人的现金既不在银行账户，也不在投资账户。
在过去的几十年里，我们从客户、会计师、律师、同事和朋友那里听到了数百个关于人们把现金藏在奇怪地方的故事。有些故事似乎不真实——尤其是他们所拥有的巨额现金——以及他们的资金来源。人们真的把钱藏在床垫下吗?答案是肯定的，有些人是这样。许多人家里的现金较少，以备不时之需。一小部分人拥有的不仅仅是少量。
十个引人注目的故事
有一对夫妇进来，我们在聊天。妻子提到丈夫在后院埋了一大笔钱，却没有告诉她钱在哪里。她担心的是他会去世，而她将找不到钱。他们住在一大片土地上。她建议他给我留一张地图，就像藏宝图一样，用“x”标记地点，这样她就知道钱在哪里了。
2)另一位客户进来告诉我，他们年迈的父亲不相信把钱存在银行。他不信任银行，一切都用现金。他们说他们的父亲在落地钟后面存了20多万美元。孩子们担心他被抢劫或者房子被烧毁。从投资的角度来看，这20万美元可以通过将资金存入个人账户每年赚取8,800美元。
3)这个客户在她的房子里到处都存着现金，藏在书里、卡片里、盒子里等等。知道自己有这些资金在紧急情况下可用，她感到很舒服。在每件物品上，她都有一张贴纸，上面写着如果她去世了，将得到这件物品的人的名字。他们得到了物品和一点现金。
有些人把重要的医学论文存放在冰箱里。一位客户还在她的冰箱里存了一大笔钱，足够支付她葬礼的估计费用。现金和她的重要法律文件一起存放在一个袋子里。她告诉她的遗嘱执行人，如果她出了什么事就打开冰箱。她觉得这是房子里最安全的地方，可以保护现金和法律文件免遭盗窃和火灾。
许多客户把钱放在家里的保险柜里。他们会保留美元和其他货币以备旅行时使用——通常现金会在保险柜里存放一年或几年。ISA有加元和美元两种形式——为什么不用你的钱赚钱呢?美元不需要兑换。
我遇到的另一个人一直在通过打零工赚钱。他觉得如果把这些现金存入银行会引起警觉，所以他不想回答任何问题。他选择“把它放在床垫下”。我可以想象，随着金融机构打击不寻常的交易，许多从事地下经济的工人已经找到了有创意的地方来存放他们的钱。
7)和上面的故事类似，但是这个人每天花大量的时间打电话给电台节目寻求奖励，参加免费的比赛，在网上订购免费的样品和物品。她将赢得奖品，并获得免费的物品，如礼品卡，在邮件中，她随后将出售她收到的优惠券和卡片。这些年来，她积累了超过1.5万美元，她把这些钱放在家里壁橱里的一个现金箱里。她不敢把它带到银行去，因为她还没有交过税。她来问我她是否应该报告这些金额，以及这些金额是否需要纳税。
一位客户认为，如果他失业了，他可以得到三个月的现金工资。他赚了不少钱，在银行和投资账户里都有存款。他定期往自己的投资账户里加钱，但家里三个月的现金工资让他放心，不管工作上发生了什么，他觉得自己可以在三个月内重新振作起来。他对钱的存放地点守口如瓶。多年来，使用这种方法损失了大量的收入。
我雇的另一个人做一些小工作，他不愿意接受支票。他的银行账户曾经被CRA查封，从那天起，他更愿意为现金工作，而不是拥有银行账户。当他得到一张支票时，他会去支票兑现处，并支付费用以获得现金。他对CRA的厌恶程度如此之高，以至于他不愿意用自己的现金赚钱，也不愿开银行账户。
几乎所有的孩子都把钱放在储蓄罐里。我遇到的一些成年人有一个装满硬币的大容器，这些硬币是他们多年来收集的，没有一个能赚到任何收入。我们都听说过人们把钱藏在传统的藏身处:饼干罐、塞好的信封、桌子或橱柜的隐藏抽屉、松动的地板下、藏在攻击器里、备用钱包/钱包里、沙发垫里等等。这些隐藏点总是让我想知道两件事:第一，这些钱没有赚到钱;第二，如果这些隐藏的钱消失了，会发生什么?
(注:我们不建议、不容忍或推荐任何为避税而隐藏或不申报资金的策略。)
当我们听说有人有大量现金却赚得很少或什么都没有时，我们给每个人的建议总是一样的。任何大额款项都应存入银行账户或投资账户。我们将量化他们目前正在生产/没有生产的产品以及他们应该生产的产品。
对于在我们有投资账户的客户来说，ISA是所有现金余额的一个很好的选择。
Kevin Greenard CPA CA FMA CFP CIM是维多利亚丰业财富管理的Greenard集团财富管理的高级财富顾问和投资组合经理。他的专栏每周都会出现在timescolonist.com上。调用250-389-2138、电子邮件greenard.group@scotiawealth.com，或浏览greenardgroup.com．
