多年来，我们帮助了许多处于人生各个阶段的人。以下是我们见过的关于退休的十大错误，以及我们如何避免这些错误的建议。
1.低估通货膨胀的影响
通货膨胀会影响你的购买力，关键是退休人员不要低估它的影响。
加拿大银行的目标是将通货膨胀率控制在2%，在两边各1%的控制范围内(即低至1%，高至3%)。然而，在过去的一年里，加拿大经历了一段高于正常水平的通胀时期，通胀率达到了8.1%的39年高点。
那么，你能做些什么来保持你的购买力呢?
虽然投资股票市场本身有风险，但有很多因素可以让你的投资组合经理管理这些风险，包括确定适当的资产组合、最佳持股数量和头寸规模、确保适当的分散投资以管理集中风险、采取有纪律的方法进行再平衡，以及管理投资的时间范围。
2.低估个体的寿命
随着时间的推移，加拿大人的平均寿命一直在逐渐增加。在过去的60年里，人的平均寿命增加了大约11年，退休人员发现他们退休的时间几乎和工作的时间一样多。
当我们开始与新客户合作时，我们会要求他们提供家谱信息，因为这使我们能够讨论基因和预期寿命，我们将这些因素考虑到总财富计划中。
医疗进步也帮助人们比以前活得更长。由于医学的进步和遗传学的原因，如果你的父母中有一方或双方都活到了90多岁，或者现在还健在，而且已经90多岁了，那么你最好谨慎地计划自己也能活到或超过90多岁。
在某些情况下，父母中的一方可能过早死亡，而另一方却活得很长很健康。在这些情况下，计划活到90多岁还是很谨慎的。
3.高估投资回报和收益
当我们做理财计划时，我们总是假设4%的回报率是保守的。
通常，我们会运行两个场景，看看如果通胀调整后的税后回报率是2%会是什么样子，另一个例子是6%。虽然这听起来可能不是很大的差异，但在退休期间，它会产生很大的影响。
举例来说，假设你退休25年。你退休时银行里有100万美元每年有5万美元作为现金流。假设你继续每年拿5万美元，根据以下不同的回报结果，你在25年后会有多少钱:
正如你所看到的，每年5万美元，并获得税后(经通胀调整)2%的回报率，这已经非常接近了。如果一个人在退休后的寿命超过了预期的25年，并且没有赚到更多的钱，他们就会面临资本耗尽的风险。
我们总是建议为最可能发生的情况做计划;然而，观察不同的场景以获得全貌是一个有用的工具。这个操作可能会告诉客户，他们需要更新他们的年度提取金额，或调整他们的投资和风险目标，以及相应的资产配置，以达到预期的结果。
4.投资过于保守
风险和回报是一种权衡，风险并不一定是一个不好的词。通过资产组合、分散投资、头寸规模、再平衡和时间跨度来管理风险的方法有很多。
在我看来，对投资过于保守本身就是一种风险。我们在积累了财富的客户身上看到的两个共同特征是，他们既能承担风险，又能在动荡时期坚持到底。
如果你所做的只是把钱藏在床垫下，或者购买有担保的投资凭证(GICs)，那么你就是在坐着，什么也不做，眼睁睁地看着你辛苦赚来的积蓄被通货膨胀年复一年地侵蚀。
关键是找到一个你觉得舒服的折衷方案，只投资质量好的、非投机性的投资项目。
5.投资过于激进
在投资上过于保守的另一面是过于激进和承担不必要的风险。
我们见过很多这样的情况:由于投资投机性、高风险的股票，或者由于持有过多的头寸而没有管理好集中度风险，导致大量资金损失。
虽然风险和回报是一种权衡，但当涉及到你的退休储蓄时，过于激进和冒太多风险是不值得的。不要投资任何你不了解的东西，尤其是高风险或投机性质的。
6.对退休阶段缺乏沟通
当你想象你理想的退休生活时，它是什么样子的?你在期待什么?你对退休有什么顾虑?
如果你有一个重要的另一半，在退休后，你们将每天24小时，每周7天在一起。有些活动你们想一起做，有些活动你们想独立完成。
每个人的退休生活都不一样——对有些人来说，它包括旅行，对另一些人来说，它包括呆在离家近的地方，和朋友、爱人呆在一起，做他们喜欢的爱好，有时两者都有。然而，关键是要确保你和你的伴侣在同一页上。
退休的头几年通常是健康和精力最好的时期。根据我们的经验，我们发现，在双方都想做什么以及退休后想做什么方面进行沟通并达成共识的夫妇，可以确保他们的退休目标得到实现。我们还发现，最好不要等到退休后再进行这种对话，而应该在退休前几年进行。
当你完成你的退休愿景时，与你的投资组合经理讨论制定一个计划，以确保必要的现金流是可用的。在股市波动时期，确保你仍能实现自己的退休目标，而不必在股市周期的错误时刻抛售所持股票，这一点尤为重要。
7.没有规划现金流需求
在投资组合中持有现金可以在不确定的时期提供安慰。在市场低迷时期，人们经常听到一句话:“现金为王”。
在每次客户会议开始时，我们都会询问他们的现金流需求。现金流需求根据每个客户的需求不断进行调整。一些客户可能不需要任何现金流，另一些客户可能需要每月和一次性提款的组合。
无论情况如何，我们看到的一个常见错误是没有预测即将到来的现金流，并为此进行相应的规划，其结果往往是被迫在市场周期的错误点出售某些东西，或从一个注册计划中提取资金，而税收后果本可以最小化。
对于我们的客户，我们采用现金楔子策略，从投资组合中留出一到两年的现金流需求，换成不受市场波动影响的现金等价物。虽然它可以赚取少量的利息，但它的价值不会下降。
对于在注册计划、公司账户或拥有巨额资本利得的非注册账户中拥有大量资金的客户，我们着眼于长远，作为总财富规划过程的一部分，制定一项策略，在客户一生中获得资金，同时最小化所缴纳的税款。
8.没有早早开始为退休储蓄
复合增长的力量是巨大的，你越早开始为退休储蓄，你的投资就会获得越多的复合增长。
举例来说，假设你在25岁开始每年投资12,000美元(每月1,000美元)，并获得4%的平均回报率。40年后，你在65岁退休，拥有1,185,918美元，总共贡献了48万美元。
相反，假设你在45岁开始每年投资24000美元(每月2000美元)，获得4%的平均回报率。20年后，你在65岁退休，拥有743,261美元，总共贡献了48万美元。
比较这两个例子，同样的数额，但提早开始投资你的退休储蓄的差别是巨大的:在这个例子中是442,658美元(1,185,918美元- 743,261美元)!
如果你推迟了为退休储蓄，我们鼓励你从今天开始。为了从复合增长中获益，你越早开始，从长远来看你就会越好。
9.没有遗产计划
许多人似乎花更多的时间来计划度假、买车，甚至选择吃饭的地点，而不是遗产规划;然而，立遗嘱可以说是你能为自己和家人做的最重要的事情之一。遗嘱不仅可以合法地保护你所爱的人和财产，还可以明确规定你希望在你去世后如何处理自己的事务。
退休是一个完美的时间来做一个完整的遗产规划审查，通过查看所有相关文件(遗嘱，授权书，代理协议)和注册账户的受益人指定。如果您没有这些文件，或者这些文件已经过期，那么为了避免您所爱的人面临遗产问题，我们强烈建议您更新这些文件。
10.没有一个总财富计划
最后，但并非最不重要的是，我们在退休人员身上看到的最大错误之一是没有一个到位的总财富计划。
有一个总财富计划，并定期更新它，或者当环境发生重大变化时，这是一个很有帮助的工具，可以为你的退休制定一个正式的财务路线图。通过把你的退休目标纳入计划，你可以确保它们实现。
如果你还没有一个“总财富计划”，今天就去找你的投资组合经理，开始计划吧。
Kevin Greenard是维多利亚州丰业财富管理公司的高级财富顾问和投资组合经理。他的专栏每周都会出现在timescolonist.com上。调用250.389.2138、电子邮件greenard.group@scotiawealth.coM，即访问greenardgroup.com．
