多伦多——给婴儿买人寿保险可能听起来有点过时，但发展迅速的Greatway金融公司表示，购买人寿保险永远不会太早。
这家总部位于卡尔加里的公司代表加拿大各地的保险公司销售保单，主要关注人寿保险计划的投资方面，并将其标榜为一种提高回报的避税方式。
该公司指出:“婴儿是最容易、最快获得资格的，因为大多数婴儿没有任何健康史。”
Greatway的做法，以及它指导纯粹以佣金为基础的代理人使用其“结果证明系统”来销售保险的方式，引起了监管机构的严重关注——以至于安大略省的保险监管机构命令该公司销毁所有教材，并在3月底前重新培训代理人，因为旧的指导可能导致法律规定的不公平或欺诈行为。
安大略省金融服务监管局(Financial Services Regulatory Authority of Ontario，简称FSRA)称，Greatway的销售几乎完全集中在万能人寿保险上，这是一种复杂的金融产品，通常被富人用于遗产规划。它还声称，该公司的培训鼓励代理商向所有消费者销售相同的产品，而不考虑他们的收入或需求。
虽然Greatway对监管机构的一些调查结果提出了异议，但它已同意遵守该命令。
除了对其所有代理人进行补课外，该命令还要求该公司联系所有安大略省保单持有人，帮助他们评估他们的计划是否真的合适，如果不合适，则帮助解决问题。
越来越大的关注
这一执法行动是FSRA和其它监管机构调查Greatway等多层次营销公司所带来风险的更广泛努力的一部分。Greatway等公司的商业模式是基于代理商的收入，这些代理商的收入既来自他们自己的销售佣金，也来自他们为公司招聘的代理商的部分佣金。
该公司表示，这种模式与公司的销售策略相结合，使一些Greatway代理商一年的收入超过100万美元，而其YouTube频道介绍的前出租车司机和房屋清洁工在公司第一年的收入远远超过10万美元。
与此同时，包括FSRA在内的监管机构在一份关于商业模式的报告中指出，与Greatway描述相符的公司主要针对收入一般在4万至5万美元之间的加拿大新移民。
该报告称，该模式近年来发展迅速，从2020年到2021年，Experior Financial Group Inc.、加拿大世界金融集团保险代理公司(World Financial Group Insurance Agency of Canada Inc.)和Greatway的代理数量总共增加了约40%。截至2021年，这三家公司共有约2.7万名特工，外加约6.6万名新兵。
Greatway本身已经从2018年的1400名代理商销售约1.3万份保单，增加到去年的4000名代理商销售近2.8万份保单。
FSRA负责市场行为的执行副总裁陆兆基(houston Loke)表示，由于缺乏经验的经纪人数量众多，这种增长速度带来了额外的风险。
“你把这种情况和我们认为不合适的培训材料放在一起，那么你就会伤害客户。”
复杂的产物
Greatway的销售策略有许多财务方面的影响。监管机构发现，该公司只要求接受销售“资金过剩”的万能寿险计划的培训。在万能寿险计划中，超过保费的款项通过一种被称为投保退休计划的策略作为避税储蓄积累起来。
监管机构的调查发现，Greatway指示代理人完全淡化产品的保险方面，特别是“消除保险思维”，“不提及保险金额”，并将重点放在投资回报上，同时在培训材料页面上以红色字母“不要突出”指示产品的关键风险。
卡尔加里(Calgary)的理财规划师瓦尼萨·克莱恩(vanessa Cline)说，理财策略的一个关键问题是，随着年龄的增长，保险成本会迅速上升。她说，这样一来，投资方面的支付就被转移了，买家一辈子都要为一种他们可能根本不需要的优质产品承担成本上升的负担。
克莱恩说，她曾帮助过几位Greatway的前客户解决财务问题，其中一位客户最初每年支付约250美元的保费，但当她在他60多岁时遇到他时，他已经病危，他的家人正在努力支付每月600美元的保费。
“这可能是毁灭性的，”克莱恩说。“当(客户)到了退休年龄，他们最需要钱的时候，这些保单中的保险成本是如此之高，以至于很快耗尽了这些保单中建立的现金价值，从而导致这些保单失效。”
克莱因说，万能寿险计划是一种创造财务安全的好方法，但只适用于那些已经向rrsp和tfsa(或针对婴儿的RESPs)等更常见的避税选择支付了最高金额的合适客户。
Greatway拒绝了记者的采访请求，该公司在回复记者提问的电子邮件中表示，代理商经过培训，可以根据客户的适合性、需求、目标和预算，为客户提供尽可能最佳的解决方案，所有客户都会与代理商一起进行财务需求分析，以找到满足他们需求的最佳选择。
“所以超现实主义”
FSRA的洛克说，监管机构将继续监督Greatway，并仍在调查其他有类似模式的公司，以及个人代理商和他们销售产品的保险公司。
然而，监管机构能做的是有限的，因为既没有针对Greatway公司结构的法律，也没有披露佣金的要求。
多伦多的理财规划师杰森·佩雷拉(Jason Pereira)说，这些佣金可能很快就会增加，部分原因是赔付是预先购买了此类永久人寿保险产品。这意味着，与其在一生中支付一小部分管理投资，经纪人可以立即获得大部分投资。
这有助于解释Greatway为什么说，它有100多名经纪人每年的收入超过10万美元，尽管大多数人都是兼职工作。
中介梅兰妮·尤(Melanie y)在领英(LinkedIn)上招募新人的帖子中说，她在过去12个月里多赚了20万美元，同时还在阿尔伯塔省政府工作。
“你可能会觉得这太超现实了，好得令人难以置信，”他说，他谈到了另外两个人，他们在这个行业只工作了两三年，一年就赚了50万美元。
“但如果你有开放的心态，你就会发现、恢复并发现这个持续、有利可图的增长机会。”
如果佣金不足以刺激销售，Greatway还为销量最好的人提供地中海游轮或特斯拉等奖品。
佩雷拉和Greatway说，他在社交媒体上看到很多人用“令人难以置信的错误逻辑和糟糕的数学”来谈论人寿保险作为一种投资工具。
他说，更普遍购买的定期人寿保险要便宜得多，对大多数人来说更有意义，就像更传统的投资选择一样。
佩雷拉说:“老实说，这种行为让我很生气。”“这些钱是从退休储蓄和教育储蓄中转移出来的，这些本来会更灵活。”
Greatway表示，它是在为客户做最好的事情，就像2010年马龙·安东尼奥(Marlon Antonio)根据“诚信原则”创立以来一样，它的愿景仍然是帮助家庭“避免财务破产”。
监管机构和批评人士仍持怀疑态度，但一些代理商听起来似乎很相信。
“伟大的道路是实现和完成你命运的道路。”你的目标，”卡罗尔·维拉里卡(Carol Villarica)在去年的一次公司会议上说。她和伴侣赫克托(Hector)在2020年成为Greatway公司第一个在12个月内收入七位数的人。
“因为当你的原因清楚时，代价是很容易付出的。你们所有的牺牲，我们所有的牺牲，都是值得的。”
加拿大新闻社的这份报告于2023年2月12日首次发表。
伊恩·比基斯，加拿大新闻社
